25 янв. 2018 г.

Займ под материнский капитал в 2018 году

Оформление займа под материнский капитал в 2018 году не дожидаясь 3 х лет - правильное оформление кредита на законных основаниях - пошаговая инструкция в получении займа


Начиная работу над этой статьей у меня были несколько вопросов. Как получить кредит под материнский капитал в 2018 году не дожидаясь 3-х лет? Можно ли обналичить материнский капитал? Есть ли законные способы получить наличные на семейный маткапитал? Где выгоднее получить займ под материнский капитал?


Разбираясь в этих вопросах, я хотел бы поделиться краткими результатами в этой статье, которую можно использовать как пошаговую инструкцию.
Обращайтесь, пишите, комментируйте - я, постараюсь через этот блог, быть полезным в повышении финансовой грамотности и практическом решении задач молодыми семьями, матерей и и их родителей при решении жилищных и других вопросов с применением материнского капитала.


И так, начнем со свежих новостей, появившихся в этом 2018 году относительно правил использования материнского капитала.


--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
С 1 января 2018 года ежемесячные выплаты из материнского капитала при рождении второго ребенка составит детский прожиточный минимум - что сегодня составляет в среднем по России 10500 руб. Выплаты будут производиться до достижения ребенком 1,5 лет при условии при условии дохода на семью менее 1,5 МРОТ в регионе.
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Вторая хорошая новость, - Программа материнского капитала продлена до 31.12.2021 года
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Содержание


  1. Займ под материнский капитал - Законность сделки и особенности правильного оформления всех процедур
  2. Можно ли получить займ под материнский капитал не дожидаясь 3х лет? Как быстро это происходит?
  3. Какие варианты использования семейного займа под улучшение жилищных условий
    1. Займ на покупку квартиры
    2. Займ на покупку или строительство жилого дома
    3. Займ на улучшение жилищных условий
  4. Пошаговая инструкция оформления материнского капитала, какие необходимы документы и на что обратить внимание
    1. Шаг  - Сбор документов и их оформление в ПФР
    2. Шаг  - Выбор финансовой организации для получения займа
    3. Шаг  - Правильно составляем договор с финансовой организацией (банком)
    4. Шаг  - Страхование сделки
    5. Шаг  - Исполнение договорных обязательств по кредиту
  5. Разбираем основные моменты, жизненные ситуации
  6. Выводы


Займ под материнский капитал - Законность сделки и особенности правильного оформления всех процедур



Материнский, также называемый семейный капитал – это государственная программа поддержки семей, в которых с 2007 по 2018 год родился или был усыновлен второй ребенок либо третий и последующие дети (если право на субсидию не было реализовано при появлении второго ребенка). Суть материнского капитала – помощь семьям, готовым родить/усыновить, воспитывать и обеспечивать более чем одного ребенка. Таким образом государство стимулирует прирост населения и улучшает демографическую ситуацию в стране. Размер материнского капитала в 2017 году – 453 тыс. рублей. Индексация суммы пока заморожена.
Появление второго ребенка - основание для получения ежемесячных выплат из материнского капитала. Вопреки распространенному заблуждению эта финансовая помощь имеет серьезные ограничения по выплатам. Маткапитал нельзя получить наличными, лишь разовые выплаты и то, при рождении второго ребенка. То есть при рождении/усыновлении третьего ребенка, ежемесячных выплат не будет.
При появлении основания на получение сертификата, родители должны предоставить в Пенсионный фонд Российской Федерации (далее – ПФР) документы на материнский капитал: паспорт, свидетельства о рождении всех детей, документы, подтверждающие российское гражданство детей.


Материнский капитал, составляющий сегодня 453026 рубля имеет государственное ограничение его применения, в частности, он может быть потрачен на:
  • улучшение жилищных условий;
  • накопительную пенсию мамы;
  • на образование детей в т.ч. дошкольное;
  • на приобретение товаров и услуг для детей-инвалидов.

Наиболее часто практикуется первый вариант - и здесь я расскажу как правильно оформить займ под материнский капитал на улучшение жилищных условий. Если кому интересны другие аспекты использования материнского капитала - читайте многочисленные статьи на специализированных сайтах.


Что же такое Займ под материнский капитал? - Это вид кредита, предоставляемый банком или иной финансовой организацией обеспеченный сертификатом на маткапитал. И это хорошее обеспечение, предоставляемое Пенсионным Фондом, из-за чего держатель государственного сертификата получает очень выгодные условиях по кредиту.
И поскольку обеспечение осуществляется Пенсионным Фондом, то и все финансовые операции относительно материнского капитала производятся Фондом, - именно в нем хранятся эти денежные средства. Средства материнского капитала могут быть использованы для оплаты первоначального взноса, оплаты основного долга и процентов перед финансовыми организациями, предоставляющими семейный кредит.
Важно знать, что ни штрафы ни проценты за просрочку не могут выплачиваться из материнского капитала.
И поскольку ПФР выполняет все обязательства перед финансовыми организациями, предоставивших кредит под материнский сертификат, то от него зависит окончательное решение  дать или отказать заемщику в предоставлении этого кредита. До этого же момента, любые операции с материнским капиталом будут считаться незаконными. Но как только Фонд одобрил эту сделку держателю сертификата он может спокойно искать финансовую организацию для заключения кредитного договора по самым лучшим условиям. Других вариантов использования денег материнского капитала в обход Фонда нет, ведь их держателем является ПФР и без его решения получить деньги не удастся.

Нужно понимать, что в сделках с материнским капиталом участвуют 3 стороны:

  • Пенсионный фонд (ПФР)
  • Финансовая организация
  • Держатель сертификата на материнский капитал

и от решения Фонда зависит отказать просителю или разрешить выдачу кредитной организации средств материнского капитала. Причин, по которым Фонд может отказать владельцу сертификата или Финансовой организации несколько, - это может быть и ошибки в оформлении заявления, недостоверные данные, или же нецелевой характер займа. Последнее конечно же имеет решающее значение, - ведь цель кредита займ под материнский капитал на улучшение жилищных условий. В основном под целевое использование займов на улучшение жилищных условий указывается покупка, реконструкция или строительство нового жилья.

Если говорить о самих заемщиках, то причин по которым Фонд может им отказать связаны с устойчивостью дохода, - официальной зарплаты, уровня дохода, отсутствии просрочки по кредитам, выданных в различных банках.
Можно сказать что половина пути пройдена, при получении одобрения от ПФР.  С этого момента начинается этап выбора финансовой организации, и здесь следует помнить, что для владельцев сертификата банки и другие финансовые организации предоставляют наилучшие условия, как по величина процентной ставки так и по длительности на который предоставляется кредит.

Существуют различные банковские программы для молодых семей, ипотечных кредитов и другие жилищные займы на льготных условий.


--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Президент Путин предложил правительству продлить программу материнского капитала до 2022 года. Также, он выступил с инициативой выплаты ежемесячных пособий из материнского капитала нуждающимся семьям до достижения ребенком возраста 1,5 лет.
Среди других новостей  — возможность оплаты из государственных средств услуг по присмотру и уходу в дошкольных учреждениях за детьми до 3 лет.
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Можно ли получить займ под материнский капитал не дожидаясь 3х лет? Как быстро это происходит?


Известно, что материнским капиталом можно воспользоваться только по достижению ребенком 3х летнего возраста. Однако не все родители знают, что средствами из материнского капитала можно воспользоваться и ранее, и это касается ипотечных кредитов или займов под улучшение жилищных условий (покупка или строительство жилья).
В следствии чего, ипотечный кредит получает выгодное преимущество перед другими кредитами за счет возможности получения более выгодного предложения. С 2015 года можно вносить первоначальный взнос а также погашать его средствами материнского капитала не дожидаясь 3х летнего возраста малыша.


Пример использования материнского капитала - при наличии долга по ипотеке, полученному ранее, в случае рождения ребенка можно сразу оформлять его погашение средствами материнского капитала.


Государство тем самым поощряет молодые семьи досрочно погашать жилищные кредиты и переезжать в обновленные квартиры и дома. Это особенно практикуется семьями, имеющих жилищные проблемы.
Обращаю внимание, что средствами материнского капитала можно только погашать основной долг и проценты. Категорически запрещается использовать материнский капитал на оплату штрафов за просрочку и оплату пени.
Не рекомендуется использовать все средства МК на оплату кредита, лучше оставить часть средств на будущие платежи. Кроме того, государство регулярно вносит новые изменения и ежегодно индексирует размеры семейных пособий.


Какие варианты использования семейного займа для улучшения жилищных условий.

Надо отметить, что банки и другие финансовые организации выдают целевые займы под семейный капитал исключительно только под улучшение жилищных условий.


Обобщив эту информацию можно определить действия при получении займа под семейный капитал:
  • получение займа на улучшение жилищных условий (покупку квартиры или дома) предполагает общую собственность родителей и всех детей;
  • взятый займ на покупку или строительство может быть оплачен из средств материнского капитала после рождения второго ребенка;
  • долги перед микрофинансовыми организациями с 2015 года запрещено погашать средствами МК
  • займ может быть взят матерью или отцом ребенка, а также его официальным усыновителем.


Сегодня банки и финансовые организации предлагаю владельцам сертификатов уникальные и эксклюзивные программы кредитования, информацию о которых можно получить непосредственно в офисах банков или на специализированных сайтах, предлагающих займы под улучшение жилищных условий. Ниже приведены несколько вариантов займов под обеспечение материнским капиталом. Однако выделение кредитного займа  - это процесс сложный и рассматривается в каждом отдельном случае индивидуально.


Займ на покупку или строительство дома

Для жителей сельской местности или семьям, желающих жить в своем доме банки и финансовые организации предлагают займы или ипотечные кредиты на покупку дома, дачи или котеджа.

На покупку дома есть два вида займа:

  • материнский капитал используется при внесении первоначального взноса за дом

  • МК используется на выплату основного долга по займу




В обоих случаях предполагается полное или частичное использование средств материнского капитала
Возможен вариант получения займа под стоительство дома, но при таком варианте получение разрешения владельцем сертификата займет больше времени. Пенсионному фонду требуется убедиться, что кредит выданный финансовой организацией будет использован по назначению, а именно на нужды строительства.


Займ на покупку квартиры

Этот вариант наиболее распространенный, и большинство сделок Пенсионный фонд одобряет сегодня с покупкой квартир под семейные деньги.  Крупные банки охотно дают деньги под покупку квартиры в новостройках.
Заемщик может использовать маткапитал в виде первоначального взноса, оплаты основного долга или как средство снижения процентной ставки.
В разных банках требования к оформляемым документам могут отличаться, как и сроками кредитования, а также формами страхования. Держатели жилищных сертификатов могут выбрать наиболее выгодное предложения для улучшения условий жилья по государственной программе материнского капитала.


Займ на улучшение жилищных условий связанных с реконструкцией жилья


Помимо покупки или строительства нового жилья семьи имеют право использовать средства материнского капитала на реконструкцию жилья, восстановление или расширение площади уже существующего частного дома.
Важное значение имеет правильное оформление всех документов связанных с реконструкцией жилья, необходимых для подтверждения понесенных затрат, связанных с улучшением жилищных условий.


Важно отметить, что при реконструкции жилья такие затраты как замена сантехники, поклейка обоев или отделка фасада не может быть принята в затраты, - Законом не предусмотрены траты на такие нужны материнского капитала.
Попадает по реконструкци такие виды расходов как - проведение строительных работ, направленных на кардинальное улучшение жилищных условий и повышения эффективности помещения: изменение габаритов помещения, увеличение полезной площади, строительство пристройки или надстройки, постройка дополнительного этажа частного дома, переделка чердака, постройка мансарды и т.п.
Конечно же использовать средства материнского капитала на реконструкцию жилья можно лишь по истечению трехлетия ребенка, но ничто не останавливает начать эту реконструкцию и до этого срока и запросить компенсацию, но в этом случае необходимо все заранее согласовывать с Пенсионным Фондом, а работы и затраты все должны быть официально подтверждены.


Пошаговая инструкция оформления материнского капитала, какие необходимы документы и на что обратить внимание

Оформление займа требует точного соблюдения всех процедур оформления финансовых операций, прописанных Пенсионным Фондом. Все участники этих операций, как сотрудники ПФР так и сотрудники финансовых организаций, очень внимательно относятся к оформлению документов и порядка проведения сделок. По этой причине родителям необходимо максимально ответственно подойти к оформлению документов при получении займа. Как не ошибиться в этом не простом деле поможет пошаговая инструкция.

Шаг 1 - Сбор документов и их оформление в ПФР

Прежде всего необходимо обратиться в Пенсионный фонд за разрешением на займ, поскольку именно Фонд дает разрешение об использовании материнского капитала для держателя сертификата. Только после получения этого одобрения стоит идти в банк или другую финансовую организацию по вопросу получения займа.
Стандартный список документов, необходимый для обращения в ПФР
  • сертификат на материнский капитал;
  • документы, удостоверяющие личность владельца сертификата;
  • копия кредитного договора, в случае если речь идет о погашении уже существующего займа или ипотечного кредита;
  • свидетельство о рождении или усыновлении всех детей семьи;
  • заявление на использование материнского капитала под займ.
Сделайте сразу несколько копий, т.к. эти же документы плюс справка о доходах понадобится при обращении в финансовую организацию за получением займа.



Шаг 2 - Выбор финансовой организации для получения займа
Жилищные займы под материнский капитал можно оформить в кредитной организации, кредитном потребительском кооперативе, другой организации, которая осуществляет предоставление ипотечного займа на приобретение или строительство жилья. Погашение средствами материнского капитала займа от микрофинансовой организации запрещено законом. Нельзя также взять займ под материнский капитал в МФО.
В крупных городах суммы материнского капитала не хватит на оплату полной стоимости недвижимости. Поэтому там основной способ использования средств на улучшение жилищных условий – погашение ипотеки материнским капиталом. Не дожидаясь исполнения второму ребенку трех лет, можно направить субсидию на погашение основного долга и процентов по ипотеке, а также учесть сумму материнского капитала в качестве первоначального взноса по займу.
В линейках некоторых банков, в основном региональных, есть займ под материнский капитал. Такой продукт необходим в тех случаях, когда покупателю не хватает небольшой суммы для оплаты полной стоимости жилья, а продавец недвижимости не готов передавать собственность во владение покупателю за 2 месяца до получения полной суммы (пока не поступят деньги из ПФР). Займ позволяет решить данную проблему. Выдача займа под материнский капитал осуществляется на срок около полугода в размере до 453 тыс. рублей. При оформлении целевого займа под материнский капитал нужно предоставить в банк основные документы: паспорт и любой второй, а также справку из ПФР о стоимости сертификата. После проведения сделки заемщик подает заявление о распоряжении средствами субсидии в ПФР. Как правило, ПФР переводит деньги в течение 2-х месяцев. В течение всего срока ипотечного займа под материнский капитал заемщик вносит только сумму начисленных процентов, основная сумма долга погашается в конце срока средствами, поступившими из ПФР. Получить срочный займ под материнский капитал вряд ли удастся, так как на одобрение кредитной заявки банку потребуется несколько дней.


Сегодня в условиях кризиса многие банки перестали выдавать кредиты под материнский капитал, но крупные участники финансового рынка продолжают расширять линейку предлагаемых продуктов с материнским капиталом.
Задача владельцев сертификата правильно подобрать свой вариант финансового продукта на наиболее выгодных условиях.
Я сделал подборку различных займовых предложений на улучшение жилищных условий от финансовых организаций


Финансовая организация
Программа
Процентная ставка
Срок
1
Сбербанк
Ипотека молодым семьям, первоначальный - от 20%, первичка, вторичка, загородное, без страховки
9%
до 30 лет
2
Кузнецбизнесбанк
Ипотека Молодая семья, первоначальный - от 10%, вторичка, первичка, загородное, участок, страховка
9%
до 10 лет
3
Совкомбанк
льготная ипотека семьям с детьми (рождение второго и третьего ребенка) под покупку квартиры на первичном рынке
6%
от 3 до 30 лет
4
ДельтаКредитБанк
Кредитование с учетом материнского (семейного) капитала» несколько программ
от 6.25 до 13.25%
до 20 лет
5
Альфабанк
Ипотечный кредит на квартиру, вторичка, первоначальный взнос от 15%, страхование
8,5%
от 3 до 30 лет
6
Абсолютбанк
Ипотека Материнский капитал, первичный от 15%, страхование, вторичка, первичка
10,25- 10,5%
от 3 до 30 лет
7
СНГБ банк
Ипотека Материнский капитал, без страхования, без первоначального
13,5%
до 10 лет
8
Россельхозбанк
первоначальный от 15%, страхование
8,5-8,55%
от 3 до 30 лет
9
Татсоцбанк
первоначальный от 30%, без страховки, вторичка
10,75%
до 20 лет
10
ТПС БАНК
Ипотека Жилье Молодым семьям, Первоначальный - от 5%, вторичка, без страховки
12%
до 10 лет


Шаг 3 - Правильно составляем договор с финансовой организацией (банком)
Для банка важно от заемщика стабильный доход, официальную зарплату, хорошую кредитную историю. Поэтому при переговорах с банком следует учитывать эти моменты при обсуждении условий предоставления кредитных условий, добиваясь наиболее выгодные условия.
В случае, если банк посчитает надежность заемщика ненадежной он может настоять на дополнительном участнике, созаемщика - второго родителя или прямого родственника с высоким доходом.
Не забудьте, что банку необходимо предоставить все официальные документы, которые необходимо начать собирать заранее - справки о доходах с места работы и прочих документов, подтверждающих вашу финансовую благонадежность.
Ключевым моментов в подписании договора с банком является ключевая ставка и срок предоставления кредита, выплаты ипотеки.


При организации займа под материнский капитал может не понадобиться оформление закладной и страхование.
Другими преимуществами подобного займа являются:
  • отсутствие необходимости документального подтверждения доходов;
  • небольшой размер ежемесячных платежей, так как подлежат оплате только начисленные проценты;
  • лояльные требования к возрасту заемщика/ов и стажу работы.
Такие займы обладают одним большим недостатком - высокой процентной ставкой, которая может достигать 50% годовых. Но взяв займ на небольшой срок, можно не опасаться большой переплаты.
Как получить материнский капитал? Очень просто: обратитесь в территориальное отделение ПФР с заявлением об использовании субсидии.

Шаг 4 - Страхование сделки


Как правило банки обязательным условием от заемщика ставят условие страхования сделки. В основном в этом случае достаточно страховки на случай утраты основного места работы.
Но встречаются и требования со стороны банков в страховании жизни владельца сертификата, страхования на случай порчи имущества или от несчастного случая и иных форс-мажорных ситуаций.

Шаг 5 - Исполнение договорных обязательств по кредиту

При получении займа и процесса выполнения договорных обязательств важно поддерживать высокую лояльность к банку, которая заключается в своевременном погашении основного долга и процентов по кредиту. Это важно так же и по причине того, что пени и штрафы не компенсируются из материнского капитала и выплачиваются из собственных средств заемщика.


Кроме этого, практика показывает, что не стоит использовать весь капитал на погашение займа, а оставить треть на случай если по каким-либо причинам возникнет приостановка выплат.


Частые вопросы по теме материнского капитала

  1. Можно ли получить кредит наличными под материнский капитал?

Обналичить материнский капитал можно было в 2016 году на сумму 25 тыс. рублей. До этого срока наличными можно было получить средства из материнского капитала также
  • в 2009 году — 12 тыс. рублей;
  • в 2010 году — снова 12 тыс. рублей;
  • в 2015 году — 20 тыс. рублей;
В 2017 выплат наличными не было, как впрочем не ожидается выплат и в 2018. Но зато появилась с 1.01.2018 возможность получить ежемесячные выплаты за второго ребенка до достижение им 1,5 летнего возраста. Размер выплат - составляет детский прожиточный минимум, по стране он в среднем составляет 10500 руб. Иные способы обналичивания являются незаконными. Финансовые организации, обещающие вам обналичивание материнского капитала за комиссионные нарушают российское законодательство, другими словами - это мошенники, пытающиеся завладеть вашим капиталом.

  1. Можно ли получить займ на потребительские нужды?

В некоторых регионах (например, в Мордовии или в Ивановской области) такие займы возможны, но на основной части РФ банковские кредиты под потребительские нужды не выдают.
Впрочем, программа маткапитала находится в постоянном развитии. Не исключено, что в будущем можно будет пустить семейные деньги на покупку мебели, бытовой техники и электроники.

  1. Что лучше – займ (кредит) или ипотека?

Ответ на этот вопрос зависит от суммы, которая требуется заёмщику. Если речь идёт о сумме свыше 500 000 рублей, то ипотечные кредиты более предпочтительней, чем обычные займы.
Значение имеет также ежемесячная сумма выплат. Она не должна превышать 30% общего дохода заемщика. Срок займа обычно ограничивается 1-5 годами, ипотеку можно взять на 15-30 лет.
Ещё один нюанс: ипотечный займ сопровождается обременением на имущество. Это значит, до полной выплаты ипотеки действует ряд ограничений на пользование недвижимостью.
Нарушение установленных пунктов влечет санкции со стороны кредитной организации вплоть до расторжения договора и требования досрочно погасить кредит.
Что касается переплаты по кредитам, то в виду большого срока погашения долга ипотека менее выгодна. Если делая займ, вы переплатите максимум 50%, то по ипотечным кредитам этот показатель может составить 100% и даже 200%.

  1. В каких финансовых организациях можно оформить сделку?

С материнским капиталом работают десятки банков РФ. Все они предлагают по возможности уникальные продукты, выгодные молодым или многодетным семьям.
Сделки оформляются непосредственно в этих финансовых учреждениях при участии Пенсионного Фонда. Обе структуры (банк и ПФР) следят за юридической чистотой сделки.

  1. Правда ли, что МФО запретили выдавать займы под материнский капитал?

Правда. Закон, запрещающий таким компаниям работать с семейным капиталом, подписан лично президентом РФ. Необходимость в таком шаге вызвана злоупотреблениями со стороны микрофинансовых организаций (МФО), связанными с незаконными попытками обналичить материнские капиталы.
В качестве примеров можно привести факты заключения фиктивных договоров купли-продажи недвижимости и приобретения под займы МФО заведомо непригодного для проживания жилья.
Микрофинансовые компании имеют гораздо больше свобод в плане отчетности, нежели банки – некоторым нечистым на руку фирмам удалось обналичить миллиарды рублей маткапитала в обход существующего законодательства. По данным фактам уже возбуждены уголовные дела, а деятельность таких МФО приостановлена.

  1. Можно ли получить займ под мат капитал на покупку автомобиля?

Такая возможность уже существует в некоторых регионах РФ. Предполагается, что в будущем приобрести машину на государственные дотации смогут все обладатели сертификата. Конкретные сроки вступления данного права в законную силу не озвучиваются.

Заключение

В заключении подведем итог всего вышесказанного. Займы под материнский капитал — доступны всем обладателям государственного сертификата, при условии, что эти средства тратятся на улучшение жилищных условий.
Общие рекомендации - брать кредиты только после изучения всех условий возврата долга и прочих нюансов кредитного договора. В идеале перед серьезными финансовыми сделками стоит проконсультироваться с профессиональными юристами, которые подскажут, какой банк и какая программа будут наиболее выгодны для ваших личных целей.
Мы желаем вам успеха в использовании семейного капитала!

Комментариев нет:

Отправка комментария

Вы можете оставить здесь ваш комментарий